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La puntuación crediticia de un prestatario influye en sus opciones de préstamo, pero existen prestamistas que ofrecen préstamos independientemente de su historial crediticio. La clave está en comparar ofertas y evaluar más que solo el costo al analizar las opciones de préstamo.
Considera un banco o cooperativa de crédito que podría pasar por alto un puntaje crediticio bajo y juzgarte por tu carácter, comprometiéndote a pagar. O bien, considera un préstamo garantizado respaldado por algo tangible como un automóvil o una casa.
Prestamistas en línea
Los prestamistas en línea ofrecen muchas ventajas a los prestatarios, como un proceso de solicitud sencillo y condiciones flexibles. Sin embargo, es importante elegir un prestamista con un buen servicio al cliente. Busque la verificación de terceros de la empresa, como el sello TRUSTe. Esto indica que el sitio web cumple con los estándares de seguridad y privacidad. Además, es recomendable leer reseñas sobre los servicios del prestamista antes de tomar una decisión.
A diferencia de los préstamos tradicionales, que requieren mucha préstamos personales urgentes sin buró y sin anticipo documentación y una reunión presencial, los prestamistas en línea generalmente solo exigen requisitos básicos. Estos incluyen un historial crediticio, información laboral y extractos bancarios. Algunos también permiten que los solicitantes incluyan avalistas en su solicitud, lo que puede aumentar sus posibilidades de aprobación.
El sector de los préstamos online está en auge, por lo que es fundamental comparar opciones para encontrar la mejor oferta. Si bien algunos prestamistas online tienen tasas de interés elevadas, otros ofrecen tasas competitivas para prestatarios con un historial crediticio deficiente. Además, algunos prestamistas online tienen requisitos de puntuación FICO menos estrictos que otros. Esto los convierte en una opción viable para prestatarios con puntuaciones bajas. Asimismo, algunos prestamistas online ofrecen préstamos a corto plazo con un proceso de desembolso rápido.
Prestamistas garantizados
Muchas opciones de préstamo requieren algún tipo de garantía, como una casa o un coche, en caso de impago. Esto da a los prestamistas la seguridad de que recuperarán sus costes. Además, permite que personas con un historial crediticio menos favorable puedan acceder a préstamos. Sin embargo, el impago de una sola cuota de una deuda garantizada puede generar cargos por mora, y la recuperación o ejecución hipotecaria de la garantía puede quedar registrada en su historial crediticio hasta por 7 años.
Los préstamos garantizados incluyen hipotecas, préstamos para automóviles, líneas de crédito con garantía hipotecaria y tarjetas de crédito. Aquellos sin garantía se consideran deuda no garantizada, como los préstamos personales (sin aval) y los préstamos estudiantiles. Por lo general, las entidades crediticias imponen requisitos más estrictos a quienes solicitan una deuda no garantizada y aplican tasas de interés más altas.
Préstamos con aval
Avalar un préstamo suele ser un gesto generoso, sobre todo para los familiares que no pueden obtener un préstamo por sí mismos. Sin embargo, es importante recordar que los prestamistas consideran a ambas partes igualmente responsables del pago. Esto significa que cualquier pago atrasado puede afectar directamente la calificación crediticia tanto del prestatario como del avalista. Además, si el prestatario no realiza los pagos, una agencia de cobranza podría interponer una demanda contra ambos.
Algunos prestamistas ofrecen la opción de "liberación del avalista", que permite al prestatario refinanciar o solicitar un nuevo préstamo sin la garantía del avalista. Esta puede ser una excelente manera para que el prestatario comience a construir su propio historial crediticio. Sin embargo, es importante revisar los informes crediticios del prestatario periódicamente para asegurarse de que realiza pagos puntuales y consistentes. En caso de detectar un pago atrasado, comuníquese con el prestamista o las agencias de informes crediticios para presentar una reclamación. También debe informarse sobre las leyes estatales que ofrecen protección adicional para el avalista. Por último, asegúrese de obtener copias de todos los documentos importantes y contratos de préstamo antes de aceptar ser avalista.
Préstamos a corto plazo
Conocidos como préstamos rápidos o adelantos de efectivo, están diseñados para cubrir gastos hasta el próximo pago. Suelen tener tasas de interés altas, no consideran tu capacidad de pago y pueden generar un ciclo interminable de deudas.
Estos préstamos los ofrecen las casas de empeño o los proveedores de servicios financieros, como las empresas de cambio de cheques, los prestamistas de títulos de propiedad y las compañías de alquiler con opción a compra. También puede encontrarlos en línea o a través de dispositivos móviles. Algunos prestamistas ofrecen plazos de pago más flexibles, una TAE más baja o cargos fijos que otros, así que compare las opciones antes de elegir un prestamista.
Los préstamos personales pueden tener tasas de interés altas, pero suelen ser más asequibles que los préstamos rápidos y te ayudan a construir un buen historial crediticio. Busca un prestamista que reporte a las principales agencias de crédito y que ofrezca términos y comisiones transparentes. Desconfía de cualquier prestamista que exija dinero por adelantado o un depósito de garantía, y asegúrate de comprender completamente los términos de cualquier préstamo que solicites. Si sospechas que un prestamista se aprovecha de los consumidores, denúncialo ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la fiscalía general de tu estado.
Adelantos de efectivo
Los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito ofrecen una forma rápida de obtener dinero en efectivo. Son convenientes si necesita pagar a un vendedor que solo acepta efectivo, como un puesto de comida callejera o una tienda de comestibles familiar. Sin embargo, suelen tener altas tasas de interés y comisiones. A diferencia de las compras con tarjeta de crédito, que generalmente incluyen un período de gracia, los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito comienzan a generar intereses de inmediato. El emisor de la tarjeta de crédito también puede cobrar una comisión por el adelanto en efectivo.
El paso más importante es comprender las condiciones del adelanto de efectivo antes de solicitarlo. El prestamista debe proporcionarle un plan de amortización que muestre cuánto de cada pago se destina al capital y cuánto a los intereses. Asegúrese de que su plan de pago se ajuste a su presupuesto.
Antes de solicitar un adelanto de efectivo, considere otras opciones, como pedir prestado a familiares o amigos. También puede unirse a un grupo de préstamos, como el Mission Asset Fund o un grupo comunitario local. Estos grupos son pequeños conjuntos de personas que se prestan dinero entre sí con intereses bajos o sin intereses. Otra alternativa es usar su tarjeta de crédito para comprar algo no esencial y pagarlo de inmediato.